百岁人生，你准备好了吗？当生命更长了，如何保障质量不降？80后谈养老，太早了吗？

每年两会，养老都是社会关心的话题，养老金怎么发、配套设施怎么建、医养结合怎么做……事关每个人的切身利益。2020年全国两会期间，人民网《金台圆桌》栏目邀请华夏新供给经济学研究院院长贾康、国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长冯俏彬、中国养老金融50人论坛秘书长董克用做客演播间，视频连线全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民，共同探讨“养老金融”话题。

专家表示，当今社会对“老”的认知正发生改变，深刻影响着养老理念和社会治理。在养老金、养老服务和养老产业等维度，金融发挥着重要作用，养老同样也给金融行业带来新的发展空间。

现状：从“老龄化”到“高龄化”

随着人类社会的发展与进步，人口高龄化也相伴而来。有观点认为，自工业革命以来，人的预期寿命每10年会增加2-3岁，“百岁人生”已不再是梦想。

人类寿命的增长，也在加速着老龄化社会的到来。联合国经济和社会事务部发布的报告显示，2019年全世界约9%的人口超过65岁，而到2050年，这一比例将达到16%。2019年80岁以上的人口约1.43亿，到2050年预计4.26亿。

我国国家统计局数据显示，到2018年末中国60岁及以上人口为2.49亿人，占总人口的17.9%。预计到2025年这一数字将突破3亿。

根据联合国定义，当一个国家或地区65岁以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，意味着进入了“老龄化社会”。在周边国家，韩国正在迈入“超高龄”社会，日本提出打造“永不退休社会”。

“有些人70岁了，但身体硬朗，对新事物接受很快，不能说他已经老了。社会对‘老’的认知在改变，影响着养老理念和社会治理。”华夏新供给经济学研究院院长贾康做客《金台圆桌》时表示，衡量“老”的标准正在变化，不再以年龄作为唯一维度。

与此同时，贾康表示，传统家庭养老模式，依靠代际关系。但当老人生病时，子女在平衡人的社会属性和家庭属性时，“父母在不远游”“养儿防老”的理念就与现实脱节了。

老话讲：“家有一老，如有一宝”。目前，在生活中60岁照顾90岁的现象并不少见，一人生病全家上阵，“熬着”还照顾的不专业，养老成为了一个庞大的社会需求。大家也在思考，当不能居家养老时，如何发挥社区和专业养老机构的作用。

而最先遇到的问题是，钱从何来、供给够吗？

解决路径：养老金三个“支柱”需要平衡

2020年，《政府工作报告》明确，要“上调退休人员基本养老金，提高城乡居民基础养老金最低标准”“全国近3亿人领取养老金，必须确保按时足额发放”。

全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民表示，公共养老金是把全社会人的代际融合到一起，年轻人缴费，给现在的老人去用。

“改革开放初期，年轻人多，老人少，缴费的人多、领钱的人少；随着老龄化水平提高，目前对社保体系资金做出贡献的人数正在快速减少。缴费的人少，领的人多，这个缺口慢慢增大。”王忠民说。

据了解，我国现行的养老金体系框架包括公共养老金（第一支柱）、职业养老金（第二支柱）及个人养老金（第三支柱）。

中国养老金融50人论坛秘书长董克用表示，第一支柱公共养老金属于政府兜底，采取现收现付模式；第二支柱职业养老金由政府给予税收优惠，单位和个人共同缴费；第三支柱个人养老金由政府给予税收优惠，个人自愿参加。

“目前中国的养老金体系面临的核心问题是第一支柱承担了过多职能，三个支柱之间存在不平衡?！倍擞盟?。

贾康建议，提高第二支柱和第三支柱的比重，“这是制度建设和配套改革要把握的一个方向。”

两会期间，全国政协委员、证监会原副主席姜洋也表示，养老金第三支柱是我国多层次养老保障体系的重要组成部分。他建议，抓紧研究出台第三支柱政策文件，提升制度覆盖面，优化制度建设，建立市场化的投资运营体系。

高质量养老：养老服务和产业配套同样重要

除养老金外，养老服务的可得性和养老产业的支撑，也是社会关注的重点。

目前，我国失能和半失能老年人超过4000万人，随着家庭小型化、空巢化以及快速的城镇化和人口流动，越来越多家庭面临照料者缺失的问题。

董克用说，“老人出现失能、失智现象后，无法在家庭照顾自己，子女也无法保障时时伴随，要建设去社区或机构养老的环境。如果是一对一照顾，还要加强对护理行业人员群体的培养，这也需要时间?！?/p>

全国政协委员、光大集团董事长李晓鹏表示，长期护理保险是解决高龄、失能、失智老年人长期护理难题的重要方式。他建议尽快建立统一的社会性长期护理保险制度，缓解养老难、养老贵问题。

“建议在社会保障框架下，制定独立的社会性长期护理保险筹资渠道。综合挖掘各级财政补贴、单位缴费、个人缴费、社会捐助、慈善捐助、福彩资助等多元化筹资渠道?！崩钕艚ㄒ?，鼓励保险公司经办社会性长期护理保险业务，逐步建立多层次护理保险体系。

金融在服务养老的同时，养老也为金融展业带来空间。记者梳理发现，不少金融机构密集布局养老金融业务。例如，中信银行提出“有温度的养老金融服务”，开启针对老年客户的专属金融服务；建设银行构建养老金融生态圈；泰康保险探索金融保险与医养结合。

在2020年《政府工作报告》中，围绕“推动消费回升”提及“发展养老服务”。董克用认为，人们精神文化生活需求呈现多元化趋势，养老需求不再局限于物质生活不足时的被动养老，正逐渐向丰富老年生活的主动“享老”转变。

国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长冯俏彬在《金台圆桌》上表示，从物质到精神，如何满足高质量、多样化的养老需求，是摆在面前的一道待解课题。

“养老服务能间接带动建筑建材、养老康复辅具、智能设施设备、餐饮、娱乐、医疗保健、老年金融等产业发展。对于拉动内需、扩大就业、积极应对人口老龄化具有积极意义?！比舜蟠怼⒅泄Ｊ傧丈虾７止靖弊芫碇苎喾级匀嗣裢钦咚?。

贾康认为，养老产业要满足多元化需求，既有中高端养老机构，也要有适合低收入群体，由政府托底、给予金融政策支持的养老机构。比如政府对于建养老院、护理院的土地进行税收优惠。

“只靠托底养老机构是不够的，要动员市场主体提供多元化供给?！?冯俏彬说，特别是对80后，他们是社会中坚力量，正面临父母养老问题，同时也要为自己的养老做准备，借助养老金融发挥作用。

对于养老服务和养老产业的前景，董克用说，“50、60年代的人，是改革开放受益的一代，比他们父母在思想和经济能力上，更能接受养老服务的花费。一代人有一代人的思考，在面对养老时认知也在改变?！?/p>