随着人口老龄化进程的加快，社会养老压力骤然增大，我国正在积极探索应对这一问题的“中国经验”。作为医养结合的桥梁，有着养老保险第三支柱之称的“商业养老保险”在其中发挥着重要作用。

政府部门正在通过不断释放政策红利，因势利导地推动商业保险担当起缓解社会养老压力的重任。1月下旬，银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，以及发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。

对此，保险公司纷纷积极响应，加大产品创新，纾困社会养老难题。作为国内首家养老保险公司，平安养老险近期推出针对不同年龄阶段、不同风险偏好的“平安心心相连”产品系列，旨在填补国内个人养老年金产品供给不足的需求缺口。

三支柱发展不均衡 个人养老险被赋予重任

经过长期的发展和建设，中国的三支柱养老保障体系逐渐清晰，这一框架由国家、企业和个人共同支撑。其中，第一支柱是指社会保障储备基金和基本养老保险；第二支柱作为补充养老金，包括企业年金和职业年金；第三支柱则指个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

一直以来，三个支柱的发展并不同步甚至失衡。第一支柱政府统筹的基本养老保险起步最早，特点是广覆盖、低保障，但仅能保证基本的生活需求；第二支柱雇主统筹的企业年金和职业年金覆盖面低，增长陷入瓶颈期。 因此，以个人主导的第三支柱，个人养老保障产品便被寄予厚望。

鼓励金融机构参与第三支柱建设的政策，正是在这一背景下应运而生的。发展第三支柱，既可以减轻第一支柱的社会养老压力、第二支柱的企业运营成本，又可以满足人民群众对美好退休生活的多样化需求。

据了解，个人养老保障产品包括个人养老保险、养老目标基金、个人储蓄等不同类别的金融产品。其中，个人养老年金保险可以对抗市场风险、长寿风险，更好地契合了养老需求，因此被市场给予厚望。

个人养老年金缺口大 易理解收益保底是痛点

在监管部门的引导和鼓励下，保险业正不断加大面向中老年人的保险产品与服务创新力度，保险公司纷纷优化产品供给，加快相关产品的投放。

“商业老年保险产品开发比较复杂，从市面上已有的个人及团体年金保险产品的设计看，注重积累期设计，对领取期的服务创新不足，产品同质化现象严重，不同公司的很多产品不仅名称看上去相似，而且保障范围、责任费率都相差不多，产品形态相对单一?！币的谌耸糠治龅?。

因此，在这过程中，找准并解决痛点是关键。在平安养老险看来，这些痛点应该包含以下要素：产品易理解，条款简单易懂；保证利率，产品收益虽然不是购买养老年金保险唯一的决定因素，但相对较高的保底收益率能给投资者带来更稳健的投资收益；领取要方便，考虑到中老年人既有长期稳定养老收入、又有短期突发急用钱的需求，因此领取选项应长短兼顾；附加费用低，养老年金通常会收取初始费用、退保费用、部分领取费用等，好的产品会尽可能降低费用，最大程度让利于消费者。

正是基于这些考虑，平安养老险近期推出了“平安心心相连”产品系列。首期上线“平安安之心养老年金保险（万能型）”，年化2.5%保证利率，收费低、领取灵活、条款清晰，主要针对追求资产稳定保值的客户群体。后续还将推出投资连结型养老年金保险，主要针对追求更高收益的客户群体，帮助客户把握市场机会。投保人可以将两款产品互相转换，灵活组合，满足不同风险偏好的客户资产配置的需求。

此次推出上述产品系列，是平安养老险发力个人养老市场的信号。平安养老险深耕养老市场16年来，深入参与我国养老保障三支柱建设，积累了丰富经验。在第一支柱方面，其首批获得基本养老基金证券投资管理人资格，加入到养老金投资领域“国家队”的行列；第二支柱企业和职业年金方面，目前服务的企业年金团体客户达到2.7万个，且已中标30个省市的职业年金计划受托人且名列前茅；在第三支柱方面，2018年已成为首批具备个人税延养老年金保险经营资质的保险公司，并推出三款税延养老保险产品。

平安养老相关负责人表示，后续还将持续提升产品研发、服务和系统开发能力，提供多样化的保险产品和健康服务，全面满足人民群众日益增长的健康养老服务需求。